| 各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市財政廳（局），中國人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行，各省、自治區(qū)、直轄市扶貧辦（鄉(xiāng)村振興局），各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行： 扶貧小額信貸是金融扶貧的重要創(chuàng)新，是精準扶貧的重要抓手，是脫貧攻堅的品牌工作，在解決建檔立卡貧困群眾融資難融資貴問題、支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和改善鄉(xiāng)村基層治理等方面發(fā)揮了積極作用，為如期全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)作出了重要貢獻。為認真貫徹習近平總書記對扶貧小額信貸工作的重要指示精神，深入落實黨中央、國務院關于鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的決策部署，扶貧小額信貸政策在過渡期內(nèi)將繼續(xù)堅持并進一步優(yōu)化完善，切實滿足脫貧人口小額信貸需求，支持脫貧人口發(fā)展生產(chǎn)穩(wěn)定脫貧?，F(xiàn)就做好過渡期脫貧人口小額信貸工作通知如下： 一、脫貧人口小額信貸政策要點 （一）支持對象：建檔立卡脫貧人口，以戶為單位發(fā)放貸款。邊緣易致貧戶可按照執(zhí)行。 （二）貸款金額：原則上5萬元（含）以下。 （三）貸款期限：3年期（含）以內(nèi)。 （四）貸款利率：鼓勵銀行機構以貸款市場報價利率（LPR）放款，貸款利率可根據(jù)貸款戶信用評級、還款能力、貸款成本等因素適當浮動，1年期（含）以下貸款利率不超過1年期LPR，1年期至3年期（含）貸款利率不超過5年期以上LPR。貸款利率在貸款合同期內(nèi)保持不變。 （五）擔保方式：免擔保免抵押。 （六）貼息方式：財政資金對貸款適當貼息，地方財政部門應根據(jù)需要和財力狀況，合理確定貼息比例，保持過渡期內(nèi)政策力度總體穩(wěn)定。 （七）風險補償機制：已設立扶貧小額信貸風險補償金的縣保持現(xiàn)行機制基本穩(wěn)定，鼓勵其他地區(qū)通過適當方式分擔貸款風險。 （八）貸款用途：堅持戶借、戶用、戶還，精準用于貸款戶發(fā)展生產(chǎn)和開展經(jīng)營，不能用于結婚、建房、理財、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，也不能以入股分紅、轉貸、指標交換等方式交由企業(yè)或其他組織使用。 （九）貸款條件：申請貸款人員必須遵紀守法、誠實守信、無重大不良信用記錄，并具有完全民事行為能力；必須通過銀行評級授信、有貸款意愿、有必要的勞動生產(chǎn)技能和一定還款能力；必須將貸款資金用于不違反法律法規(guī)規(guī)定的產(chǎn)業(yè)和項目，且有一定市場前景；借款人年齡原則上應在18周歲（含）—65周歲（含）之間。 （十）實施時間：文件印發(fā)之日至2025年12月31日。 二、切實滿足脫貧人口信貸需求 （一）積極做好信貸投放。銀行機構要根據(jù)脫貧人口的產(chǎn)業(yè)特點、生產(chǎn)周期、還款能力等實際情況，在符合政策、風險可控的前提下，準確開展評級授信，合理確定貸款額度和期限，優(yōu)化業(yè)務審批流程，努力滿足脫貧人口貸款需求。 （二）加強續(xù)貸和展期管理。脫貧人口小額信貸可續(xù)貸或展期1次，脫貧攻堅期內(nèi)發(fā)放的扶貧小額信貸在過渡期內(nèi)到期的，也可續(xù)貸或展期1次，續(xù)貸或展期期間各項政策保持不變，經(jīng)辦銀行要合規(guī)審慎辦理續(xù)貸或展期。已還清貸款且符合貸款條件的脫貧人口可多次申請貸款。 （三）合理追加貸款。辦理脫貧人口小額信貸后，對個別確有需要且具備還款能力的，可予以追加貸款支持，追加貸款后，單戶脫貧人口小額信貸不得超過10萬元，5萬元以上部分貸款不予貼息，也不納入風險補償范圍。 （四）創(chuàng)新信貸服務方式。鼓勵銀行機構基于脫貧人口生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，在保障用戶隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下，依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段開發(fā)授信模型，推動開展供應鏈金融、批量授信、快速審批等信貸新模式，開展高效便捷金融服務。 三、有效防控信貸風險 （一）完善銀行機構信貸管理機制。銀行機構要健全完善脫貧人口小額信貸審批流程和內(nèi)控管理，科學合理制定信貸計劃，自主決策發(fā)放貸款，不過度強調(diào)獲貸率，避免向不符合條件、沒有還款能力的脫貧人口發(fā)放貸款。要認真做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理，及時準確掌握貸款資金流向。 （二）穩(wěn)妥處置逾期貸款。監(jiān)管部門、財政部門、人民銀行分支機構、扶貧（鄉(xiāng)村振興）部門等部門要全面監(jiān)測掌握脫貧人口小額信貸情況，加強分析研判，及時提示風險，合力解決突出問題。銀行機構要努力爭取地方黨委、政府支持，依法合規(guī)、積極穩(wěn)妥做好貸款風險防控、清收處置等工作。 （三）健全風險補償和分擔機制。已建立扶貧小額信貸風險補償機制的地區(qū)要在保持工作機制總體穩(wěn)定的基礎上，動態(tài)調(diào)整，規(guī)范使用，積極做好風險補償，進一步提高財政資金使用效率。鼓勵各地探索采用政府購買服務、保費補貼等方式，引入政府性擔保機構和保險公司分擔脫貧人口小額信貸風險，明確約定風險分擔比例和啟動條件。不得讓貸款對象承擔風險補償、擔保和保險費用，不得要求貸款對象提供反擔保。 （四）規(guī)范信貸資金發(fā)放和使用。加強脫貧人口小額信貸管理，加大監(jiān)督檢查力度，杜絕“搭便車”“戶貸企用”等違規(guī)行為。對因個人主觀惡意而調(diào)整出列、不再符合貸款條件的貸款戶，銀行機構要及時收回貸款或轉為農(nóng)戶貸款。對惡意拖欠銀行貸款、存在逃廢債行為的，要納入失信債務人名單。 四、進一步夯實工作基礎 （一）促進脫貧人口融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展。支持在脫貧地區(qū)培育發(fā)展縣域支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，為脫貧人口自主發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供良好環(huán)境。充分發(fā)揮村兩委、駐村第一書記和工作隊作用，幫助脫貧人口選擇合適的產(chǎn)業(yè)，組織開展生產(chǎn)技術、市場銷售等方面培訓。發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、龍頭企業(yè)帶動作用，提高脫貧人口發(fā)展產(chǎn)業(yè)的組織化程度。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險特別是特色農(nóng)產(chǎn)品保險，深入開展大病保險和人身意外傷害保險，為脫貧人口提供充足風險保障。 （二）推進脫貧地區(qū)信用體系建設。深入開展面向脫貧地區(qū)、脫貧人口的金融知識宣傳活動，大力評選創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶，廣泛開展評級授信，提高脫貧人口信用意識，改善脫貧地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。 （三）堅持分片包干責任制。監(jiān)管部門負責在脫貧人口數(shù)量較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，指定1家設有網(wǎng)點的銀行機構作為脫貧人口小額信貸主責任銀行，對脫貧人口實行名單制管理，確保應貸盡貸。 （四）持續(xù)開展銀行基層機構與基層黨組織“雙基”聯(lián)動。完善縣鄉(xiāng)村三級金融服務體系，提高金融服務脫貧人口能力。用好村兩委、駐村第一書記和工作隊等基層力量，協(xié)助做好脫貧人口小額信貸政策宣傳、貸后管理等工作。 五、不斷完善支持政策 （一）實施差異化監(jiān)管政策。監(jiān)管部門要指導做好脫貧人口小額信貸投放和風險防范，適當提高不良貸款容忍度，對脫貧人口小額信貸不良率高于銀行機構各項貸款不良率目標3個百分點以內(nèi)的，不作為監(jiān)管部門監(jiān)管評價和銀行機構內(nèi)部考核評價扣分因素，督促銀行機構落實脫貧人口小額信貸盡職免責制度。 （二）用好貨幣政策工具。人民銀行要運用再貸款、差異化存款準備金等貨幣政策工具，支持銀行機構發(fā)放脫貧人口小額信貸。 （三）強化財政資金撬動作用。財政部門要發(fā)揮好職能作用，各地要及時安排好財政貼息資金，配合做好相關工作。 （四）加大扶貧（鄉(xiāng)村振興）部門工作力度。扶貧（鄉(xiāng)村振興）部門特別是縣級扶貧（鄉(xiāng)村振興）部門，要將脫貧人口小額信貸作為鞏固拓展脫貧成果的重要工作抓緊抓好，及時向銀行機構提供和更新脫貧人口、邊緣易致貧人口名單，做好組織協(xié)調(diào)、政策宣傳、產(chǎn)業(yè)指導等工作。 六、認真抓好工作落實 （一）加強組織領導。各級監(jiān)管部門、財政部門、人民銀行分支機構、扶貧（鄉(xiāng)村振興）部門要進一步提高思想認識，強化政治擔當，加大工作統(tǒng)籌、政策協(xié)調(diào)和信息共享力度，充分發(fā)揮工作合力。 （二）抓好貫徹落實。要廣泛開展脫貧人口小額信貸政策培訓，認真做好貸款統(tǒng)計監(jiān)測和分析調(diào)度工作，建立定期會商和監(jiān)測通報制度，深入開展監(jiān)督檢查，及時評估政策效果。 （三）大力宣傳引導。要采取群眾喜聞樂見的形式開展脫貧人口小額信貸政策宣傳，營造良好輿論氛圍。發(fā)揮典型引路作用，及時總結和宣傳推廣各地開展脫貧人口小額信貸工作的好做法、好經(jīng)驗。 中國銀保監(jiān)會 財政部 中國人民銀行 國家鄉(xiāng)村振興局 2021年3月4日 |